家づくり失敗例～お金の失敗編～
こんにちは元住宅営業マンのアンディです。
本日も雑誌には載っていない生きた情報をお伝えします。
本日は本当にあった家づくり失敗談
～お金の失敗編～です。
先人の経験した。
こんなはずじゃなかった。
を教訓にして学んでいきましょう。
車のローンで計画が先延ばしになったAさんのお話
していることもあり３年ごとに車を買い替えている
車好きのご夫婦です。
そろそろ家づくりをしたいとのことでモデルハウスに
お見えになりました。
お話を聞くとマイホーム購入に向け半年前から本も
沢山読んで勉強してきたとのこと。
専門用語もたくさん出てきてさすが技術屋さんという
感じのかたです。
几帳面な性格のようで本を読んで見様見真似で
「家づくり予算計画シート」なるものを作ってこられました。
家づくりに必要な予算などしっかり網羅しており
後はローンの裏付けが取れればAさんの予算計画は
充分成り立つレベルでした。
早速この計画の裏付けを取るため
住宅ローンの事前審査をお勧めしました。
※住宅ローン事前審査とは
家づくりをするときは早い段階で予算の裏付けを取るため
ローンの事前審査を行います。審査が降りることで予算が
決定し具体的な計画へと進みます。
事前審査をする前に私は現在車のローンなど
返済中のローンはないか確認したところ
カーローンが月5万円ボーナス加算が10万円あるとのこと。
この時点で計画は大きく揺らぎます。
住宅ローンには返済負担率というものが計画を
大きく左右します。
※返済負担率とは
年収600万円の方の場合年間に支払えるローン返済上限額は
一般的に年収の35％程度であるため年間210万円です。
この35％というのが返済負担率です。
Aさんの場合車のローンを年間80万円支払うため210万円
から差し引き130万円が住宅ローンに充当できます。
130万円÷12カ月＝108,333円／月となり
およそ108,000円が現在の住宅ローンの返済可能額の
上限です。
Aさんが現在借り入れが出来そうな住宅ローン借入額は
返済負担率から割り出すと2440万円までです。
仮にカーローンがなければ3950万円まで借入れできる可能性が
ありました。
※住宅ローン担当者が使うおよその借入可能額計算方法
税込年収×返済負担率－他のローンの年間返済額
＝住宅ローンの年払い上限額
住宅ローン年払い上限額÷12＝住宅ローン月払い上限額
住宅ローン月払い上限額÷4428円（年利４％の場合の100万円当り月返済額）
×100万円＝借入可能額
Aさんは3500万円の借入を希望されていたため予算が足りなくなり、
カーローンを自己資金で一括返済して住宅ローンの借入を増やす方法も
ありましたが、今度は自己資金のほうが足りなくなったため計画を
先延ばしにすることを余儀なくされました。
このように車のローンを組むタイミングで家づくりの計画が
大きく変わってしまった一例です。
Aさんのようにならないためにどうすればいいか
家づくりができなくなる要因で一番多いのがお金のことです。
しかし住宅ローンや資金作りの相談は計画をするときにはじめて
営業マンに相談される方が多いです。
計画は先なのに営業マンに相談して年収や現在の貯金を
聞かれたりすることに抵抗があるかとは思いますが
相談ができるところはほかにありません。
気軽にハウスメーカーの営業マンに相談してみましょう。
今計画できない方にむやみに営業をかけることはありませんから
安心して相談してください。
また、インターネットでも銀行ローンの審査ができる
サイトがありますのでそういったものを利用するのも
有効です。
